1% россиян заработал 10 трлн на депозитах
Увеличение заработка на банковских депозитах ведёт к росту налоговых платежей. По статистическим данным, в 2025 году граждане России получат рекордный доход от процентов по сбережениям, но и сумма налога на вклады также установит исторический максимум.
Согласно оценкам экспертов ВТБ, доходы от сбережений в текущем году превысят 9,5 трлн рублей. Этот объём сопоставим с общей суммой кредитов, выданных физическим лицам, и вдвое больше объёма выданной ипотеки. Цифры представил Алексей Охорзин, старший вице-президент, руководитель департамента продуктов розничного бизнеса ВТБ.
По расчётам банка, доход вкладчиков в 2025 году окажется примерно в 1,5 раза выше, чем за аналогичный период прошлого года. Такой рост стал возможен благодаря высокой ключевой ставке Банка России, которая в начале года составляла 21%. Эти условия привлекли значительные средства на депозиты, в то время как кредитование стало менее привлекательным из-за высоких процентов и ужесточения требований к заёмщикам.
Однако существенную часть этих сверхдоходов поглощают налоги. По данным Минфина, в 2025 году налог с процентов по вкладам, по прогнозам, принесёт в бюджет 305 млрд рублей, что почти втрое больше, чем в 2024 году. В следующем году ожидается двукратное увеличение поступлений — до 568 млрд рублей.
В России налог на вклады значительно ниже, чем в других странах
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев в беседе с MSK1.RU отметил, что в России платить «налог на вклады» должны далеко не все вкладчики.
«НДФЛ удерживается с процентов, если сумма за год превышает произведение 1 млн рублей на максимальную величину ключевой ставки, действовавшей в течение года. Поэтому за прошлый год НДФЛ удерживается, только если сумма процентов, полученных в течение года, будет превышать 210 тысяч рублей (1 млн умножить на 21%)», — говорит Мехтиев.
Открытые данные не содержат информации о том, какой процент вкладчиков затрагивает налог на вклады. Как приводит статистику Мехтиев, по сведениям Агентства по страхованию вкладов (АСВ), 95% вкладов россиян — это суммы меньше 1,4 млн рублей. Это означает, что подавляющее большинство владельцев депозитов не достигает порога налогообложения.
«При этом во многих странах НДФЛ удерживается с любой (!) суммы, полученной в виде процентов по вкладам. Например, в Турции это 20%. Так хорошо или плохо, что удерживается НДФЛ и у нас в стране с некоторой доли „заработка“ по вкладам? Знаете, мы за многие годы привыкли не платить таких налогов, но ждем от государства социальной поддержки и льгот%», — говорит эксперт.
Гипердоходы от банковских вкладов получает лишь 1% вкладчиков
Стоит учесть, что «гипердоход» в течение года получали не все вкладчики. Максимальная ключевая ставка в 21% действовала до начала июня, а затем начала снижаться (сейчас она составляет 16,5%). Вслед за этим снизились и ставки по депозитам.
«Отражение банковских ставок на нынешнем уровне 16,5% по вкладам станет заметно только к концу первого квартала будущего года. Так как депозиты, открытые в период максимальных ставок, продолжают действовать», — говорит финансовый консультант Алия Шамилова.
Высокая ключевая ставка, по словам эксперта, создала парадоксальную ситуацию: желающих разместить средства оказалось намного больше, чем желающих получить кредит.
«Рынок ипотеки сократился примерно на 40% по сравнению с предыдущим годом, при этом более 83% выдач пришлось на льготные программы: семейную, IT, военную, сельскую и другие», — говорит Шамилова.
Эксперт также развеяла мифы о сверхдоходности депозитов.
«Заявления о доходности на уровне 26% годовых относятся к краткосрочным акциям банков или к комбинированным продуктам с дополнительными условиями. Поэтому в чистом виде депозитами не являются».
При этом «гипердоход» от высоких ставок распределяется крайне неравномерно. Согласно данным Банка России и АСВ, основная часть доходов из общей суммы в 9,5 трлн рублей приходится на крупных вкладчиков с депозитами свыше 10 млн рублей.
«Их доля составляет менее 1%, но именно они получают более 90% депозитных доходов. Именно эти клиенты имеют индивидуальные условия и максимально возможные ставки, поскольку альтернативные способы приумножения капитала за пределами России для них ограничены из-за контроля движения капитала», — объясняет Шамилова.
В результате депозиты оказываются не столь выгодным вложением для рантье. По подсчётам Шамиловой, только менее 1% вкладчиков могут получать пассивный доход по высоким ставкам, и именно они платят «налог на вклады» по максимальной ставке 15%. Для оставшихся 99% доходы не выросли, зато порог для повышенной ставки налога снизился с 5 млн рублей до 2,4 млн рублей.
«В итоге это привело к тому, что существенно большее количество людей суммировали свои доходы и обнаружили, что к 1 декабря вынуждены уплатить больше налогов, чем год назад», — говорит эксперт.
Таким образом, объясняется феноменальный рост собираемости «налога на вклады». И больше всех на депозитах зарабатывает не обычные россияне или крупные капиталисты, а государство.
