Цифровой рубль с 1 сентября: что изменится для россиян

Официальный старт цифрового рубля назначен на 1 сентября, и все системно значимые банки России подтвердили готовность к его внедрению. Несмотря на это, массового использования новой формы денег в ближайшее время не ожидается, а ключевой вопрос для граждан остается открытым: зачем им это нужно.

Важно подчеркнуть: переход на цифровой рубль не будет принудительным. Банки не смогут открыть такой кошелек без согласия клиента, а зарплата или пенсия не будут переводиться на него автоматически. Решение о его использовании остается за самим человеком.

Ведущий аналитик финансовой компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев призывает не ожидать, что уже после 1 сентября цифровой рубль станет привычным средством платежа. По его словам, еще в конце июля 6 из 21 банка, значимого на рынке платежных услуг, вообще не отражали операций или остатков в цифровых рублях. Суммарный объем средств на цифровых счетах по банковской системе к началу июля составлял лишь около 25 млн рублей — ничтожно малую величину для страны.

Дополнительную сложность создает прекращение публикации Банком России открытой статистики по банкам, работающим с цифровым рублем, с июля. Регулятор сослался на «чувствительность информации» в условиях санкционных рисков. Это затрудняет внешнюю оценку реальной активности проекта.

Техническое подключение банка к платформе не означает, что клиенты активно пользуются цифровыми кошельками. Расторгуев предполагает, что многие банки начнут с минимального набора операций, постепенно дорабатывая клиентские сервисы после официального запуска. Таким образом, 1 сентября не станет днем кардинальных перемен.

Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев поясняет: «Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами». Технически хранение и использование цифровых рублей отличаются от других форм, но их покупательная способность идентична.

Цифровой рубль существует на специальной платформе Банка России, а кошелек открывается через приложение подключенного банка. Коммерческий банк выступает интерфейсом для клиента, в то время как оператором платформы является Центробанк. Астафьев подчеркивает: «Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам». То есть цифровой рубль предназначен для расчетов, а не для сбережений.

В первые месяцы не стоит ожидать революции в финансовой сфере: наличные и карты не исчезнут, а обязательное открытие цифровых кошельков не вводится. Для граждан появится дополнительный способ переводов и оплаты, причем операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Астафьев отмечает: «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми».

Советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений» Оксана Скареднова обращает внимание на преимущества для бизнеса. Регулятор установил льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях, что позволит торговым компаниям снизить расходы на эквайринг. Для покупателей это не означает автоматических скидок, но для бизнеса экономия может стать стимулом к подключению новой системы.

В то же время банки сталкиваются с вызовом: если часть платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать новые источники дохода.