Борьба с мошенниками: новые правила и лимиты

В России с 1 сентября начался новый этап противодействия цифровому мошенничеству. Государство расширило возможности для отслеживания денежных потоков, которые ранее могли проходить через различные банки и платежные инструменты разрозненно. Под контроль попали переводы через Систему быстрых платежей (СБП), операции по картам «Мир» и платежи с использованием единого QR-кода.

Одновременно заработала Единая система учета платежных карт физических лиц на базе НСПК. Банки обязаны передавать туда сведения о картах и ИНН владельцев. При выпуске новой карты проводится проверка: сколько платежных инструментов уже оформлено на клиента в других банках.

Важно: ограничение в 20 карт на одного человека начнет действовать только с 1 сентября 2027 года. Пока же система собирает единую картину и используется как инструмент мониторинга.

Параллельно изменились правила приостановки подозрительных переводов и возврата похищенных средств. Эти меры объясняются борьбой с цифровым мошенничеством, однако опрошенные MSK1.RU эксперты указывают на риски, о которых важно знать россиянам.

По словам директора по правовым вопросам и комплаенс сервиса «Сравни» Юлии Суворовой, новые меры направлены в первую очередь на инфраструктуру, используемую мошенниками. Речь не идет о ручном просмотре каждой покупки — информация о переводах через СБП, операциях по картам «Мир» и единому QR-коду теперь поступает в Росфинмониторинг через НСПК. Это позволяет сопоставлять операции и выявлять подозрительные цепочки.

Особенно актуально это в ситуациях, когда после обмана деньги не исчезают сразу, а перемещаются между счетами. Один перевод, второй, третий — и первоначальный след становится все менее очевидным.

«Чем раньше удастся обнаружить такую цепочку, тем выше вероятность остановить дальнейшее движение средств», — объясняет Суворова.

Иными словами, государство старается оставить мошенникам следы, что им крайне не нравится. Однако часто это выглядит как ужесточение мер против самих клиентов.

Отдельно стоит вопрос о дропперах — людях, предоставляющих свои банковские карты и счета для приема, транзита и вывода украденных денег. Для мошенников они расходный материал: один счет заблокировали, появляется следующий. Чем больше карт и счетов у организаторов схем, тем проще перемещать деньги и сложнее восстановить цепочку.

Единый учет платежных карт должен сделать такую инфраструктуру менее удобной, отмечает Суворова. Ограничение количества карт и централизованный учет позволят эффективнее отслеживать использование платежных инструментов и быстрее замечать подозрительную активность.

Однако ожидать немедленных ограничений не стоит. Экономист Виктор Мангазеев подчеркивает: лимит в 20 карт начнет действовать лишь через год. Пока создается база, на которой это ограничение будет работать.

Еще одно изменение касается обычных клиентов банков. В определенных случаях банки получили право приостанавливать подозрительные переводы на срок до 48 часов.

Например, если человек внезапно меняет номер телефона или данные на «Госуслугах», а затем отправляет крупную сумму новому получателю, для системы это не просто транзакция.

По словам Мангазеева, основанием для приостановки может быть перевод человеку, которому клиент ранее не отправлял деньги или не переводил их в течение последних шести месяцев, если сумма превышает 200 тысяч рублей.

Мошенники действуют в режиме «срочно»: срочно списать деньги, перевести на безопасный счет, сообщить код. Банк, наоборот, предлагает человеку подождать и подумать.

Можно ли разбить платеж на части, чтобы избежать проверки? Нет. Мангазеев поясняет: если общая сумма связанных операций превышает порог, банк может приостановить их. Важно, что регулятор оценивает не отдельную операцию, а поведение клиента в целом.

Важная часть реформы касается уже совершенных преступлений. Если деньги переведены на счет, включенный в базу Банка России как связанный с мошенническими операциями, банк обязан вернуть украденные средства в безакцептном порядке. Для внутрироссийских переводов срок составляет до 30 дней, для международных — до двух месяцев, поясняет Мангазеев.

Экономист признает: победить мошенников одним пакетом мер невозможно. Эти изменения повышают для них цену атаки и усложняют типовые схемы, но не исключают мошенничество полностью.

Юлия Суворова акцентирует внимание на том, что большая часть мошеннических схем основана на социальной инженерии. Мошеннику достаточно заставить человека самостоятельно отдать деньги.

«Поэтому важны не только технические меры, но и финансовая грамотность — умение распознавать обман и перепроверять информацию через официальные каналы», — подчеркивает Суворова.

Борьба с цифровым мошенничеством превращается в бесконечную гонку технологий и человеческой психологии.