Переводы заблокируют из-за вирусов: что изменится с 2027 года

Представьте, что срочный перевод денег отклоняется: банк утверждает, что ваш смартфон заражен вредоносной программой. Такие отказы станут возможны с 1 марта 2027 года, когда вступит в силу закон, разрешающий банкам блокировать операции при обнаружении признаков вируса или постороннего управления устройством. Единых критериев проверки нет — каждый банк разработает их самостоятельно.

Эксперты уже говорят о двойном эффекте: новая защита от мошенников и риск ошибочных блокировок.

Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, поясняет: счета и деньги не замораживаются. Ограничение касается только конкретной операции, которую банк посчитает опасной. Если система заметит признаки вредоносного ПО, отказ получит перевод, отправленный именно с этого устройства. Клиенту обязаны объяснить причину и предложить альтернативу — другое устройство, отделение банка или терминал.

Зачем это нужно? Первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская объясняет: сейчас мошенники не ограничиваются звонками. Они убеждают жертву установить программу удаленного доступа, после чего сами управляют смартфоном, заходят в банковское приложение и переводят деньги. Для банка операция выглядит обычной, хотя совершает ее злоумышленник. Новый механизм должен остановить подозрительный перевод до того, как деньги уйдут.

Никита Блисс, заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни», считает, что определение постороннего управления или вредоносного ПО в момент перевода перекроет один из самых распространенных каналов мошенничества. Он признает: злоумышленники попытаются маскировать вирусы и искать обходные пути, но атаки станут дороже и менее массовыми.

Риск ошибок велик. Из-за отсутствия единых критериев каждый банк составит собственный перечень признаков опасного устройства. Мария Бродовская отмечает, что ложные срабатывания полностью исключить нельзя. Под подозрение могут попасть легитимные приложения с расширенными возможностями: корпоративные программы, сервисы удаленного администрирования, некоторые VPN-клиенты. Владимир Кузнецов добавляет: банк не может произвольно объявить опасным любое приложение. Средства защиты должны соответствовать государственным требованиям, а механизмы выявления угроз — быть сертифицированными. В законе нет перечня программ, которые автоматически считаются вредоносными.

Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ, напоминает: анализ устройства возможен только с согласия клиента. Если клиент отказывается от проверки, банк вправе отклонить дистанционный перевод по внутренним правилам безопасности. Но это не запрет на распоряжение деньгами: операцию можно провести через отделение или терминал, подтвердив, что ее совершает владелец счета.

Пока неясно, как быстро можно оспорить отказ. Владимир Кузнецов отмечает, что ускоренной процедуры отмены ошибочного решения и проведения перевода с того же устройства закон не предусматривает. При этом ответственность банков возрастает: если банк пропустил перевод при обнаруженных угрозах, ему придется возмещать ущерб. Поэтому банки, вероятно, будут действовать максимально осторожно и чаще отказывать в сомнительных операциях.

Что делать при отказе? Кузнецов рекомендует сохранить уведомление банка и время отказа, попробовать перевести деньги с другого проверенного устройства или обратиться в отделение. Если проблема повторяется, следует направить письменную претензию с требованием указать официальную причину. При необходимости можно обратиться в Банк России.